Mijn voorspelling van 2015 is redelijk uitgekomen. Ik verwachtte dat de hypotheekrente tot stilstand zou komen en zelfs zou gaan stijgen. Deze stijging heeft wel plaatsgevonden maar was van korte duur en het betrof slechts een paar tienden. Hierna werd de daling weer verder ingezet.
Op het ogenblik zijn de laagste rentes van de diverse rentevastperiodes voor hypotheken met NHG als volgt:
NHG-tarief:
- 1 jaar vast: 1,65%
- 2 jaar vast: 1,80%
- 5 jaar vast: 1,65%
- 7 jaar vast: 2,10%
- 10 jaar vast: 2,14%
- 15 jaar vast: 2,45%
- 20 jaar vast: 2,65%
- 30 jaar vast: 3,05%
Meer vraag
Als de hypotheekrentes zo laag staan, is de vraag of het nog lager kan in 2016? Dit is mogelijk maar de hypotheekrente zal minder snel dalen dan in 2015. Het zou mij niet verbazen als de tienjarige rentevastperiode onder de 2% komt. En de twintigjarige rentevastperiode onder de 2,5%.
Dit zijn natuurlijk mooie rentes om een hypotheek af te sluiten en zo voor een langere periode vaste bruto maandlasten te hebben. Het nadeel van de lage hypotheekrentes in combinatie met verdere stijgende huurprijzen is dat steeds meer mensen een huis willen kopen.
Het is dan logisch dat de huizenprijzen hierdoor verder stijgen. Een paar procent zou mooi zijn omdat dan de huizen betaalbaar blijven voor een grote groep mensen. Het gaat namelijk niet meer om de betaalbaarheid maar meer om de haalbaarheid.
Spelen met de rente
Ik bedoel hiermee wat iemand met zijn inkomen aan hypotheek kan krijgen. Hierbij is het opvallend dat in diverse gevallen de maximale hypotheek hoger is bij een hogere hypotheekrente! Ter verduidelijking een voorbeeld:
Inkomen 40.000:
| Hypotheekrente |
Maximale hypotheek 2016 |
Maximale hypotheek 2015 |
| 2,25% |
178.768 |
183.128 |
| 2,35% |
176.405 |
180.707 |
| 2,50% |
172.953 |
177.161 |
| 2,55% |
180.191 |
188.572 |
| 3,00% |
169.986 |
177.892 |
| 3,05% |
176.759 |
184.615 |
Bij een hypotheekrente van 2,5% is de maximale hypotheek in 2016: 172.953 euro. Is de hypotheekrente 2,55% dan is de maximale hypotheek hoger namelijk 180.191 euro. Het is dus mogelijk om te spelen met de maximale hypotheek door te kiezen voor een hogere hypotheekrente.
Vooral als er in bepaalde situaties niet genoeg eigen middelen zijn om de woning te kopen, is het verstandig om voor een hogere hypotheekrente te kiezen. De maximale hypotheek wordt dan hoger waardoor er ook minder eigen middelen nodig zijn om de woning te kunnen kopen.
Verwaarloosbaar verschil
Het verschil tussen de hypotheekrente 2,50% en 2,55% is toch een leuk bedrag van 7238 euro. In de bruto en netto maandlasten is het verschil te verwaarlozen als we uitgaan van hetzelfde hypotheekbedrag, zie dit voorbeeld:
Annuïteiten hypotheek van 180.000 euro:
- Hypotheekrente 2,50%, bruto per maand 711 euro
- Hypotheekrente 2,55%, bruto per maand 716 euro
De maximale hypotheek is een leuk speeltje geworden. Een huizenkoper met een goede hypotheekadviseur kan hier zijn voordeel mee doen.
2016-cijfers
Tot slot nog even aandacht voor enkele cijfers die in 2016 van toepassing worden:
- Per 1 juli 2016 gaat de koopsom voor hypotheken met NHG omlaag naar 212.264 euro.
- Een koper kan nog 2% kosten koper meefinancieren in zijn hypotheek in 2016.
- Het rentepercentage voor de studiefinanciering wordt in 2016: 0,01%. De student gaat dus gratis geld lenen.