Wie nu een huis koopt, zal als eerste naar de hoogte van de hypotheekrente kijken. Er zijn verschillende websites waar u deze informatie kunt vinden. Steeds meer kopers maken hiervan gebruik en weten eigenlijk al bij welke bank zij hun hypotheek willen gaan afsluiten. Ze moeten dan alleen nog een hypotheekadviseur zoeken die de hypotheek bij die bank kan regelen.
Zolang een hypotheek ongewijzigd doorloopt is er niets aan de hand. Een huizenbezitter heeft dan niets met de voorwaarden (kleine lettertjes) van de hypotheek te maken. Echter als er iets verandert of een klant wil iets veranderen aan zijn lopende hypotheek, dan komen de voorwaarden om de hoek kijken.
En die zijn helaas niet altijd positief voor de huizenbezitter waardoor een aanpassing van een lopende hypotheek niet kan doorgaan of het een (hoop) geld kost. Het is daarom verstandig om ook de voorwaarden van een hypotheek vóór het afsluiten van de hypotheek goed door te nemen.
Hertaxatie
U krijgt dan een goed beeld wat de mogelijkheden zijn en wat het eventueel gaat kosten in de toekomst. In Doe eens aflossen kon u lezen dat (bijna alle) banken tegenwoordig een hertaxatie van de woning kunnen uitvoeren.
Zij hebben hierna ook het recht om te eisen dat een huizenbezitter een gedeelte van zijn hypotheek tussentijds moet aflossen. Dit laatste zou alleen van toepassing zijn als de waarde van de woning lager is dan de lopende hypotheek.
Tot op heden zijn er geen banken die hier gebruik van maken. Echter het omgekeerde is ook mogelijk. Door de lage spaarrentes lossen steeds meer huizenbezitters tussentijds extra af op hun hypotheek. Hierdoor wordt de waarde van de woning hoger dan de lopende hypotheek.
Bij hypotheken zonder NHG kan door de aflossing er sprake zijn van een lagere risicoklasse. Hoe lager het risico, hoe lager de hypotheekrente. Vorig jaar heb ik hier onderzoek naar gedaan
Aflossen of niet?
Als u van te voren al weet dat u extra wil gaan aflossen op de hypotheek, is het verstandig hier rekening mee te houden met de keuze van de bank. Bij tussentijdse aanpassing van de hypotheekrente kan aardig wat geld worden verdiend.
Hetzelfde is nu van toepassing voor de banken waar huizenbezitters rentemiddeling kunnen doen. Het is opvallend dat dit mogelijk is bij slechts een handvol banken, namelijk:
- Woonfonds
- Centraal Beheer
- ING
- Obvion
- Regiobank
- Van Lanschot
- Westland Utrecht
Bij de laatste bank moeten bestaande huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek oppassen. Na de contractsduur (meestal dertig jaar) moet de gehele hypotheek worden afgelost. Als dit niet mogelijk is (bijvoorbeeld te weinig eigen middelen), zal Westland Utrecht vragen om de hypotheek over te sluiten naar een andere bank.
Als dit oversluiten ook niet mogelijk is, zal de hypotheek alsnog worden verlengd. De vraag is dan tegen welk percentage hypotheekrente dat gaat gebeuren?
Hypotheekrente meenemen
Door de lage hypotheekrentes kiezen steeds meer kopers om hun hypotheekrente voor een lange periode vast te zetten. Het grote voordeel is dat de maandlasten voor deze periode vast staan. Het is echter niet zeker dat iemand zo lang in de gekochte woning blijft wonen.
Bij een verhuizing naar een andere koopwoning kan het interessant zijn de huidige hypotheekrente mee te nemen naar de volgende koopwoning. De voorwaarden van het meenemen van deze hypotheekrente verschilt per bank.
Het gaat dan over de periode (aantal maanden) dat de oude woning al is verkocht en de nieuwe woning wordt aangekocht. Vooral als later blijkt dat de huidige hypotheekrente flink hoger is dan bij de lopende hypotheek is het verstandig om gebruik te maken van de meeneemregeling.
Veel geld besparen
De oude woning moet altijd verkocht zijn, dus zomaar even een andere woning kopen is niet aan de orde. Dit zijn kleine eisen maar het kan heel wat geld besparen. Bovendien zijn er banken die het liefst alleen hypotheken met NHG afsluiten.
De grens van NHG gaat de komende jaren flink omlaag. De meeneemregeling kan dan een probleem gaan worden als deze banken geen tophypotheken (meer) aanbieden (hypotheken zonder NHG).
De voorwaarden van een hypotheek staan tegenwoordig op iedere website van de bank. U kunt deze dus gemakkelijk downloaden. Hierna even flink doorbijten want het gaat niet om een paar bladzijden. Wie echter goed de tijd neemt, kan daar later profijt van hebben.