Met verbazing zit ik te kijken naar een aflevering van TROS Radar van gisteren over hoe u alles uit uw spaargeld kan halen.
Bovenstaande econoom, Erica Verdegaal, is uitgenodigd om consumenten bij te praten over sparen, aflossen en beleggen. "Wat je vooral niet met je spaargeld moet doen is beleggen, zeker niet als je er weinig verstand van hebt" zo stelt het programma. De econoom zegt zelf: "met een belegging loop je risico".
Ja, dat is waar. Wat Verdegaal vergeet te zeggen is dat je bijna altijd risico loopt. Oké, spaargeld is tot 100.000 euro gegarandeerd door de overheid, maar daarboven niet. Daarnaast vraag ik mij hardop af of het huidige depositogarantiestelsel - dat door de banken zelf moet worden opgehoest - wel bestand is tegen een serieuze golf bankfaillissementen.
Toeten noch blazen
Maar goed, beleggen is eng, zegt Radar: "Zo heeft de Autoriteit Financiële Markten net een vergunning verleend voor het beleggen in whisky." Dat is waar, maar om dan alle beleggingen over één kam te scheren is lachwekkend. Het vergunningenbeleid van de AFM heeft niets te maken met het toekomstige rendement van een belegging.
Er zijn ontzettend veel verschillende beleggers, met allemaal eigen beleggingsstijlen. De één neemt veel risico, de ander wat minder. De een belegt in obligaties, de ander in vastgoed en sómmigen in whisky.
Maar ho even Nick, er wordt gezegd "als je er geen verstand van hebt". Of zoals Verdegaal zegt: "als je van toeten noch blazen weet." Is beleggen dan nog wel verstandig?
Ja, zeg ik. Want beleggen kan ook defensief en bij keurige instellingen die je geld niet in whisky, maar in brave fondsen en indextrackers steken. Daarbij, mag je van iemand die een financiële keuze gaat maken ook wel verwachten dat die zich daar een beetje in verdiept. Ik bedoel, wie koopt er "zomaar" een auto of voor mijn part een fiets, zonder te checken wat je koopt?
Blauw bordje
Wie daar niet veel zin in heeft kan zijn vermogen laten beheren of lekker saai in een wereldindextracker stappen. Met middelen probeer je daarnaast ook het timen van de markt te laten voor wat het is, door iedere keer een plukje van de markt te kopen, ongeacht koersen of crashes. Daarmee verlaag je het risico dat je op de top van de markt alles in één keer inzet.
Als laatste een quote van de Radar website: "Mensen die jóu rijk gaan maken, bestaan niet! Met beleggen loop je altijd een risico, sparen is een veilige optie. Bij de bank met de hoogste rente natuurlijk."
Nee, mensen die jou rijk gaan maken bestaan inderdaad niet. Op de beurs hebben ze daar een mooi blauw bordje voor: Klinkt het te mooi om waar te zijn, dan is het te mooi om waar te zijn.
Als laatste het advies te gaan sparen bij een bank met de hoogste rente, is dat wel zo'n goed idee? Misschien dat het vandaag de dag wel kan hoor, maar ik herinner mij een situatie uit 2008 met een bank met de naam Icesave die toendertijd de hoogste rente bood. U weet wel hoe dat afliep, toch?
Oké, da's een goede tip
Dus misschien toch even checken of zo'n bank wel een beetje stevig in zijn schoenen staat en of je recht hebt op depositogarantie. Ook lastig als je van toeten noch blazen weet, maar toch.
Zo dat was het gezaag, want er werden gisteren ook echt wel handige tips en trucs gegeven die ik u niet wil onthouden. Wat mij in het oog sprong - het is me ook verteld op de makelaarsopleiding - is de optie om een familiebank op te richten. Daarmee kun je veel voordeel behalen bij de fiscus. Een bloemlezing uit de publicatie van Erica Verdegaal:
Pa mag de ontvangen rente onbelast incasseren! Hij kan ook afsluitprovisie rekenen, bijvoorbeeld 1,5% -hier 750 euro. Die kostenpost is fiscaal aftrekbaar voor de dochter, maar voor hemzelf belastingvrij. Dit jaar is maximaal 3.630 euro afsluitprovisie fiscaal aftrekbaar.
Door deze familietruc schiet pa’s ‘spaarrente’ omhoog van 2 naar 8%, een meevaller van 3.000 euro per jaar. Dochter betaalt 8% rente plus afsluitprovisie, maar trekt dit fiscaal af. Dat is duurder dan nu, maar pa compenseert dat nadeel royaal door haar elk jaar belastingvrij te schenken (in 2014 maximaal 5.229 euro). Zou pa zijn hele rentevoordeel schenken, dan is deze dochter jaarlijks bijvoorbeeld ruim 2000 euro voordeliger uit.
Investeren in je eigen woning en je hypotheek aflossen zijn twee goede voorbeelden van een betere bestemming voor levenloos spaargeld. Ook het oprichten van een familiebank is zeker een mooie optie om open te houden voor de meer vermogende consumenten.
Beleggen van te voren afraden omdat iemand er geen verstand van heeft en er minder frisse aanbieders rondlopen? Ik zou de consument liever een andere tip geven: verdiep jezelf in beleggen, geld, de bankensector en de economie. Eens kijken of diezelfde consument, gewapend met meer kennis, dan nog steeds zijn centjes op een spaarrekening wil zetten.