Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee
IEX 25 jaar
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
Markt vandaag Koersen Forum Premium IEX Expert
Home  /   Artikelen   /   Aflossen die hypotheek!

Aflossen die hypotheek!

Jos Koets
op
Views: 12.098
Categorie: Overig, Column
Jos Koets

Auteur:

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Recente artikelen van Jos Koets

  1. Uw Douche van Koets: nomineren maar!
  2. AFM-rapport onthult tekortschieten hypotheekadviseurs
  3. Het eigenwoningforfait als melkkoe voor Den Haag

Reacties

Volgen
33 Posts
Pagina: «« 1 2 | Laatste | Omlaag ↓
  1. [verwijderd] 12 februari 2012 11:23
    Jos,

    Goed discussiestuk. Graag draag ik ook iets bij aan de discussie.

    Allereerst het muggeziften: de rente per maand bij de bankspaarhypotheek is te hoog. Moet zijn per jaar. Ook zie ik graag nog een splitsing in de kosten voor het sparen en de ORV (die je los moet afsluiten, want geen standaardonderdeel en dus keuze consument). Volgens mij ga jij uit van ongeveer €135 per maand voor het spaardeel en €17 voor de ORV. Tenslotte ga je voorbij aan het feit dat de rente op een lineaire of annuitaire lening vaak 0,1% of 0,2% lager is dan op een bankspaarhypotheek.

    Ten eerste is het enige echte verschil in de berekeningen het tijdstip van aflossing en het hieraan gekoppelde belastingvoordeel. Dit voordeel is het grootst als je hypotheekschuld het langst hoog blijft. Bij aflossingsvrij in combinatie met vermogensopbouw (=bankspaar) houdt je de maximale aftrek gedurende de gehele looptijd. Bij Annuitair los je in het begin weinig af en op het eind het meest, en bij lineair los je direct al aanzienlijk af, maar de aflossing blijft dan ook gelijk.

    Omdat de belastingdienst gedurende de gehele looptijd het meest meebetaalt aan de hypotheekrente, is de bankspaarhypotheek de netto goedkoopste hypotheek, gevolgd door de annuiteitenhypotheek en de lineiare aflossing.

    Ten tweede zal je ook moeten kijken naar de vraag die mijns inziens gesteld is aan de Rabo en de DNB. De overheid wil de kosten van de hypotheekaftrek beperken. Dit houdt in dat het belastingvoordeel verkleind moet worden. Dit betekent weer dat de betaalde rente door de consument moet worden verlaagd. Uitgaande van een INLOSSINGSVERPLICHTING die de overheid vereist is de bankspaarhypotheek dus helemaal geen oplossing. Er wordt namelijk niet afgelost maar opgebouwd. De betaalde rente daalt niet en de overheid schiet er qua belastinginkomsten geen donder mee op. En zelfs de Jager zal dit begrijpen.
    Daarom vind ik het voorstel van de Rabo ook beter dan dat van de DNB. De inlossing vindt later plaats (dus meer aftrek), de startlasten zijn lager (dus beter voor starters) en de brutolasten zijn gelijk en dus beter te beheersen voor de meeste huishoudens. tel daar nog bij op dat er inflatie is (en dus de lasten in termen van koopkracht dalen)en dat de verachting is dat het inkomen van starters stijgt door carrierestappen.

    Per saldo dus in ieder geval niet luisteren naar het orgaan dat het dichtst bij de overheid staat: de DNB.
  2. [verwijderd] 12 februari 2012 12:31
    quote:

    voda schreef op 11 februari 2012 18:15:

    [...]
    Ik wilde vorig jaar mijn spaarhypotheek aflossen, maar dit bleek onmogelijk. Ik kon iets extra aflossen, mijn bruto bedrag zou dan iets dalen, maar netto maakte het bijna niets uit.
    Wacht gewoon tot die 30 jaar, tenzij er iets fundamenteel veranderd (wat ik niet denk, voor oude spaarhypotheken).
    Hoe kan het dat je netto minder zou dalen dan bruto? Volgens mij dalen alle bedragen behalve de administratiekosten.

    - leningbedrag daalt, dus ook de rentelast
    - premie: aflossingsdeel van de premie daalt ivm lager eindbedrag
    - premie: overlijdensrisico verzekering, ivm lager te verzekeren bedrag
    - premie: adm kosten blijven gelijk.

    Je spaart even snel naar de volledige aflossing, alleen tegen een lagere premie en rentelast. Of niet? Ben benieuwd naar wat jou is verteld.
  3. Jos Koets 12 februari 2012 13:53
    quote:

    futureprofit schreef op 12 februari 2012 11:23:

    Jos,

    Goed discussiestuk. Graag draag ik ook iets bij aan de discussie.

    Allereerst het muggeziften: de rente per maand bij de bankspaarhypotheek is te hoog. Moet zijn per jaar. Ook zie ik graag nog een splitsing in de kosten voor het sparen en de ORV (die je los moet afsluiten, want geen standaardonderdeel en dus keuze consument). Volgens mij ga jij uit van ongeveer €135 per maand voor het spaardeel en €17 voor de ORV. Tenslotte ga je voorbij aan het feit dat de rente op een lineaire of annuitaire lening vaak 0,1% of 0,2% lager is dan op een bankspaarhypotheek.

    Ten eerste is het enige echte verschil in de berekeningen het tijdstip van aflossing en het hieraan gekoppelde belastingvoordeel. Dit voordeel is het grootst als je hypotheekschuld het langst hoog blijft. Bij aflossingsvrij in combinatie met vermogensopbouw (=bankspaar) houdt je de maximale aftrek gedurende de gehele looptijd. Bij Annuitair los je in het begin weinig af en op het eind het meest, en bij lineair los je direct al aanzienlijk af, maar de aflossing blijft dan ook gelijk.

    Omdat de belastingdienst gedurende de gehele looptijd het meest meebetaalt aan de hypotheekrente, is de bankspaarhypotheek de netto goedkoopste hypotheek, gevolgd door de annuiteitenhypotheek en de lineiare aflossing.

    Ten tweede zal je ook moeten kijken naar de vraag die mijns inziens gesteld is aan de Rabo en de DNB. De overheid wil de kosten van de hypotheekaftrek beperken. Dit houdt in dat het belastingvoordeel verkleind moet worden. Dit betekent weer dat de betaalde rente door de consument moet worden verlaagd. Uitgaande van een INLOSSINGSVERPLICHTING die de overheid vereist is de bankspaarhypotheek dus helemaal geen oplossing. Er wordt namelijk niet afgelost maar opgebouwd. De betaalde rente daalt niet en de overheid schiet er qua belastinginkomsten geen donder mee op. En zelfs de Jager zal dit begrijpen.
    Daarom vind ik het voorstel van de Rabo ook beter dan dat van de DNB. De inlossing vindt later plaats (dus meer aftrek), de startlasten zijn lager (dus beter voor starters) en de brutolasten zijn gelijk en dus beter te beheersen voor de meeste huishoudens. tel daar nog bij op dat er inflatie is (en dus de lasten in termen van koopkracht dalen)en dat de verachting is dat het inkomen van starters stijgt door carrierestappen.

    Per saldo dus in ieder geval niet luisteren naar het orgaan dat het dichtst bij de overheid staat: de DNB.
    Niet alle geldgevers rekenen een hogere rente van 0,1% / 0,2%.

    Gr. Jos
  4. [verwijderd] 12 februari 2012 16:51
    Als de overheid er iets aan gelegen is dat de nationale hypoteekschuld naar beneden gaat dan zal ze toch met een positieve prikkel moeten komen. Welke? Ik weet het niet.
    Wat ik wel meen te weten is dat een negatieve prikkel de gemiddelde Nederlander alleen maar verder in problemen helpt en dat kan toch ook niet de bedoeling zijn.
    Zijn er in deze suggesties te doen aan minister de Jager? Of wellicht dat de tweede kamer met een initiatiefwet terzake komt.Die moeten ook aan hun kiesvee denken.
  6. forum rang 10 voda 12 februari 2012 18:03
    quote:

    noreply@work schreef op 12 februari 2012 12:31:

    [...]
    Hoe kan het dat je netto minder zou dalen dan bruto? Volgens mij dalen alle bedragen behalve de administratiekosten.

    - leningbedrag daalt, dus ook de rentelast
    - premie: aflossingsdeel van de premie daalt ivm lager eindbedrag
    - premie: overlijdensrisico verzekering, ivm lager te verzekeren bedrag
    - premie: adm kosten blijven gelijk.

    Je spaart even snel naar de volledige aflossing, alleen tegen een lagere premie en rentelast. Of niet? Ben benieuwd naar wat jou is verteld.
    Ik zit met een traditionele spaarhypotheek.

    De maandelijke bruto aflossing bestaat uit 3 componenten:
    1) Bruto rente over de hoofdsom
    2) Een netto spaardeel
    3) Premie voor de overlijdings verzekering

    Bij een (eenmalige) relatief kleine extra aflossing, daalt de bruto last.
    Je betaalt minder rente. (en je krijgt minder rente over het netto spaardeel). Dit wordt echter teniet gedaan door het gemis van het belasting voordeel, van in mijn geval 52%. Als je het doorrekent heeft het geen zin, om extra af te lossing bij deze vorm.
  8. ycdtosay 15 februari 2012 17:35
    quote:

    voda schreef op 11 februari 2012 18:15:

    [...]
    Willem,

    Ik wilde vorig jaar mijn spaarhypotheek aflossen, maar dit bleek onmogelijk. Ik kon iets extra aflossen, mijn bruto bedrag zou dan iets dalen, maar netto maakte het bijna niets uit.
    Wacht gewoon tot die 30 jaar, tenzij er iets fundamenteel veranderd (wat ik niet denk, voor oude spaarhypotheken).

    Aflossen gaat in tegen de opzet van een spaarhypotheek lijkt me, en ben ik ook niet echt van plan. Wel doe ik aan extra premie stortingen.
    Ik verwacht geen grote wijziging voor lopende hypotheken, al weet je het nooit met de politiek.

    Willem
  9. frank2you 21 februari 2012 09:38
    Jos, waarom zo ingewikkeld doen als het makkelijk kan. In onderstaand voorbeeld zijn er naar mijn mening uitsluitend winnaars. Om de huidige impasse in de woningmarkt te doorbreken zou ik :

    -De max. hypotheektermijn verhogen naar 40 jaar
    -De belastingaftrek jaarlijks met 2,5 procent verlagen
    -De overdrachtsbelasting afschaffen
    -De aflossingsvrije hypotheek wordt afgeschaft, diegene met een kleine hypotheek kan hiervoor een krediethypotheek nemen.
    -Mensen die huren, gaan een redelijk bedrag aan huur betalen afhankelijk van het verdiende salaris, het kan niet voortduren dat er huurders in een huisje van 400-450 euro zitten die 2 of meer keer modaal verdienen.

    Heb de maatregelen (nog) niet doorgerekend maar ik ben ervan overtuigd dat bovenstaande maatregelen de woningmarkt in beweging brengen zonder dat er grote groepen mensen in de problemen komen.
  12. frank2you 21 februari 2012 12:16
    Ben, iedereen moet zelf bepalen hoeveel geld hij of zij waaraan uitgeeft maar het is van de gekke dat er mensen in een sociale huurwoning zitten met een salaris van 3.000 euro netto of meer terwijl veel anderen met een veel lager inkomen geen huis kunnen kopen of huren. Hier moet onze overheid iets aan doen vind ik. Ik noem het een rechtvaardiger verdeling van onze huurwoningen. Rechten uit het verleden zijn geen garanties voor de toekomst. Als een vroegere student die nu een bovenmodaal inkomen heeft na 10 jaar of meer nog steeds in zijn of haar goedkope huurwoning woont en geconfronteerd wordt met een verhoging van vele procenten kan hij of zij altijd nog bepalen om voor een goedkope koopwoning te kiezen. We got to move!
  13. [verwijderd] 21 februari 2012 13:06
    helemaal mee eens.

    je kunt bijvoorbeeld inderdaad de huurprijzen van sociale woningbouw marktconform maken.

    waarbij je dan de extra huurinkomsten van hogere inkomens gebruikt om subsidie te geven aan lagere inkomens.

    zou hou je sociale woningbouw betaalbaar voor lagere inkomens en bevorder je doorstroom van hogere inkomens naar of koop- of vrije sector huurwoningen.

    je kunt als tweede stap ook een deel van de sociale woningbouw naar de vrije sector overhevelen. nu is er bijna alleen maar keus uit of sociale woningbouw of koopwoningen. de vrije sector huurwoningen moet veel groter worden. als alternatief voor zowel hogere inkomens in de sociale woningbouw nu maar ook voor koopwoningen.
33 Posts
Pagina: «« 1 2 | Laatste |Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

Onderwerpen:

Laatste beursnieuws

  1. Inflatie en groeicijfers bepalen beursweek
  2. Delivery Hero brengt Talabat naar de beurs in Dubai
  3. UMG legt verzoek Ackman voor notering VS naast zich neer
  4. Adyen gebeten hond in drukke cijferweek
  5. Fitch positiever over Spanje
  6. Saba Capital Management meldt eerste belang in PostNL
  7. AEX onderuit in roerige verkiezingsweek
  8. Consumentenprijzen China stijgen minder hard
  9. Producentenprijzen China dalen harder
  10. Beursupdate: AEX op Wall Street

IEX Premium: Meest gelezen

  1. Premium

    Optietips

    Optietip 48: Met relatief beperkte inleg inspelen op koersherstel ASML
  2. Premium

    Analyse en Advies

    Dividendrendement ING Groep zal oplopen tot boven de 7%
  3. Premium

    Analyse en Advies

    ASMI komt wél met een outlookverhoging: is het aandeel koopwaardig?
  4. Premium

    Vooruitblik

    Vooruitblik: deze 3 zaken kunnen voor toenemende volatiliteit zorgen
  5. Premium

    Analyse en Advies

    Adyen verliest een grote klant